A quel âge les enfants doivent-ils devenir financièrement indépendants ?

Les billets en dollars américains sont visibles dans cette illustration prise le 10 mars 2023. REUTERS/Dado Ruvic/Illustration/File Photo/File Photo Acquérir des droits de licence

NEW YORK, 29 août (Reuters) - À quel âge les enfants américains devraient-ils devenir financièrement indépendants ?

La dure réalité d’une économie moderne et complexe rend la tâche difficile à comprendre.

« Être un jeune adulte coûte sans aucun doute plus cher que jamais », déclare Ted Rossman, analyste principal du secteur sur le site d'informations financières Bankrate. « Les frais de constitution d’un ménage sont très chers, les études universitaires sont très chères – tout coûte plus cher. J’ai beaucoup d’empathie pour les gens qui débutent.

Cela dit, l’âge typique de l’indépendance financière devrait se situer entre 20 et 23 ans, selon une enquête Bankrate.

Ventilez les chiffres par catégorie de coûts et les divergences d’opinion peuvent être assez importantes. Par exemple, les gens s’attendent à ce que les jeunes adultes couvrent les factures telles que les téléphones portables, les cartes de crédit, les paiements et les assurances automobiles avant l’âge de 20 ans. Mais d’autres coûts, comme l’assurance maladie et les prêts étudiants, ne devraient pas être gérés seuls avant l’âge de 23 ans.

Les différences sont encore plus révélatrices selon les générations. Dans presque toutes les catégories, les baby-boomers s’attendent à ce que les gens deviennent financièrement indépendants un an ou deux plus tôt que ce que dit la génération Z.

Cette question comporte de nombreux éléments mouvants – ressources familiales, différences culturelles et régionales, coûts de logement locaux, parcours professionnel unique de l'enfant, etc. – et la dure réalité est qu'il n'existe pas de solution unique.

C’est ce qu’Amy McGahan a découvert, même si elle se trouve au cœur de cette situation. La maman et directrice des communications de Cleveland a deux garçons dans la vingtaine et a réalisé au fil du temps qu'il n'y avait pas de règles strictes pour guider les parents.

"Cela dépend de l'enfant", explique McGahan, 52 ans. "Chacun a son propre chemin, ses opportunités et ses défis. Je ne pense pas qu’il existe une réponse universelle.

Mais il existe de bonnes pratiques pour mettre vos enfants sur la bonne voie financière, d’autant plus qu’il s’agit d’un domaine émotionnel où de mauvais mouvements pourraient créer des dommages durables.

Il est compréhensible que les baby-boomers s'attendent à un « point de départ » plus précoce pour les enfants d'aujourd'hui, puisque leurs réalités économiques étaient différentes. Des mariages plus jeunes, combinés à des salaires permettant un logement de classe moyenne, signifiaient la formation d'un ménage plus tôt dès la sortie du lycée ou de l'université.

De nos jours – avec des salaires pratiquement stables pendant des décennies, un coût de la vie plus élevé, des mariages beaucoup plus tardifs et un marché immobilier coûteux – il est irréaliste pour de nombreux jeunes adultes de se lancer immédiatement. En fait, le Pew Research Center a découvert que les jeunes adultes d’aujourd’hui atteignent des étapes clés de la vie beaucoup plus tard que leurs prédécesseurs il y a 40 ans.

Si vous avez aidé financièrement un enfant, mettre fin immédiatement à l’aide parentale n’est probablement pas utile, si vous avez les ressources nécessaires pour continuer. Envisagez plutôt un changement plus progressif, où certaines dépenses sont prises en charge plus tôt, suivies plus tard par d’autres.

Avec l’assurance maladie, par exemple, les enfants adultes peuvent généralement bénéficier du forfait parental jusqu’à l’âge de 26 ans. Ou, avec les factures de téléphone portable, il peut être tout simplement logique, d’un point de vue pratique, de s’en tenir au forfait familial.

Accompagnez ce transfert progressif par une communication précoce et claire. Avec un délai d’un an ou deux, disons, un jeune adulte connaîtra les attentes et aura suffisamment de temps pour se préparer seul à sa vie financière.

Cela ne signifie d'ailleurs pas nécessairement qu'ils quittent la maison : le marché du logement étant aussi cher qu'il soit, ils pourraient continuer à rester chez eux si nécessaire, mais contribuer un certain montant au loyer ou à l'épicerie.

La réalité est que les parents aident effectivement financièrement leurs enfants adultes : 68 % d’entre eux ont fait un tel sacrifice, selon Bankrate.

Même si cela est louable, c’est aussi délicat. Peut-être pouvez-vous mettre en place des garde-fous en contribuant uniquement aux dépenses essentielles, comme la nourriture ou les services publics, pendant que votre enfant gère des dépenses plus discrétionnaires.